Мир финансов переживает период мощной цифровой трансформации. Благодаря инновационным технологиям финансовые услуги становятся быстрее, дешевле и доступнее. Одним из решений, которое сейчас играет значительную роль в современной финансовой экосистеме, является цифровой кошелек. Эти продукты предлагают пользователям новый уровень удобства в управлении своими деньгами, что объясняет растущий спрос на услуги по разработке приложений для цифровых кошельков.
Если вы рассматриваете возможность создания такого программного приложения, эта статья будет для вас очень полезна. В этой записи блога мы ответим на ряд популярных вопросов, таких как «Что такое цифровой кошелек?» и «Как создать безопасный цифровой кошелек?» Мы также поделимся ценными практическими советами.
Что такое цифровой кошелек?
Давайте начнем с самой базовой информации об этих решениях. Цифровой кошелек можно определить как программную систему, предназначенную для хранения платежной информации пользователей для различных способов оплаты и веб-сайтов. Другими словами, он позволяет пользователям легко и быстро совершать покупки с помощью любой из своих кредитных или дебетовых карт (а также других доступных опций) через одно приложение.
Для тех, кто планирует создать цифровой кошелек, важно понимать различные типы этих решений. Существуют различные подходы к их классификации, основанные на разных критериях. Мы остановимся на самых популярных:
- Мобильные кошельки
Эти приложения позволяют пользователям проводить бесконтактные транзакции с помощью технологии NFC. Обычно они предлагают доступ к полной истории транзакций, а безопасность обеспечивается биометрической идентификацией, такой как сканирование отпечатков пальцев и распознавание лиц.
- Веб-кошельки
Эти приложения могут быть доступны через веб-браузеры и синхронизированы на нескольких устройствах, чтобы обеспечить плавный пользовательский опыт. В результате пользователи могут совершать онлайн-транзакции, даже если у них нет смартфона под рукой. В этом случае безопасность может быть усилена с помощью двухфакторной аутентификации.
- Кошельки Интернета вещей
Эти решения позволяют пользователям совершать транзакции непосредственно со своих носимых устройств и других устройств Интернета вещей.
- Криптовалютные кошельки
Приложения криптокошельков хранят закрытые и открытые ключи и позволяют пользователям отправлять, получать и управлять своими цифровыми активами. Хотя существуют горячие кошельки, подключенные к Интернету, существуют также холодные кошельки или решения для автономного хранения, которые, как считается, обеспечивают более высокий уровень безопасности.
- Кошельки на основе карт
Эти решения упрощают традиционные транзакции, позволяя пользователям подключать свои цифровые кошельки к физическим и виртуальным кредитным/дебетовым картам. Цифровые кошельки не только упрощают платежи, но и повышают безопасность банковских карт. Механизм блокировки карты обеспечивает дополнительный уровень защиты в случае кражи или потери карты.
- Закрытые/Открытые кошельки
Закрытые кошельки имеют очень ограниченный спектр вариантов использования. Они выпускаются компанией для своих клиентов, позволяя им приобретать продукты и услуги исключительно у этой компании. Открытые кошельки, с другой стороны, обычно запускаются банками или в сотрудничестве с банками, чтобы позволить пользователям выполнять различные транзакции, включая снятие средств в банкоматах и переводы средств.
Рынок цифровых кошельков
Рынок цифровых кошельков в настоящее время активно расширяется, о чем свидетельствуют цифры, обнародованные экспертами. Несмотря на то, что аналитические компании используют различные методологии в исследовании рынка, все они указывают на одни и те же тенденции.
По данным Pristine Intelligence, объем рынка цифровых кошельков в 2023 году достиг $10,88 млрд, а к 2032 году ожидается его рост до $92,19 млрд. Это означает, что среднегодовой темп роста (CAGR) за период с 2024 по 2032 год составит 26,80%.
Другие исследования рынка, такие как опубликованное Precedence Research, в основном сосредоточены на мобильных кошельках. Согласно последним данным, размер мирового рынка мобильных кошельков в 2023 году составил $8 млрд. К 2033 году, по прогнозам, он достигнет $88,36 млрд. В этом случае ожидаемый среднегодовой темп роста с 2024 по 2033 год составляет 27,20%.
Что касается регионального распределения, то в 2023 году доминирующая доля рынка приходилась на Азиатско-Тихоокеанский регион — 34%.
Преимущества цифровых кошельков
Прежде чем принять решение об инвестировании в разработку такого продукта, рекомендуем изучить преимущества цифровых кошельков.
Сначала давайте рассмотрим преимущества разработки приложения цифрового кошелька с точки зрения продавцов:
- Повышение лояльности и удовлетворенности клиентов: цифровые кошельки облегчают клиентам совершение покупок в любое время и из любого места. Кроме того, гибкость в выборе способов оплаты и сокращение времени ожидания на кассе приводят к более плавному и эффективному обслуживанию клиентов.
- Экономия средств: цифровые кошельки часто предлагают более низкие комиссии за транзакции по сравнению с традиционной обработкой кредитных карт. Цифровые транзакции также оптимизируют процессы бухгалтерского учета и финансовой отчетности, что может снизить административные расходы.
- Понимание клиентов: использование цифровых кошельков предоставляет компаниям ценные данные о поведении и предпочтениях клиентов. Эти знания позволяют торговцам адаптировать свои маркетинговые стратегии для удовлетворения текущих потребностей клиентов.
- Повышенная безопасность: расширенные функции безопасности, такие как шифрование и токенизация, помогают защитить продавцов от мошенничества и краж.
- Глобальный охват: цифровые платежи упрощают международные транзакции, расширяя потенциальную клиентскую базу для продавцов.
Теперь давайте проанализируем преимущества для клиентов:
- Удобство: с помощью цифрового кошелька пользователи могут совершать платежи всего несколькими нажатиями на своих устройствах, что устраняет необходимость многократного ввода платежных реквизитов.
- Мгновенные платежи: эти решения позволяют осуществлять мгновенные одноранговые переводы и быструю оплату счетов.
- Централизованное управление личными финансами: цифровые кошельки могут хранить несколько карт, программ лояльности и многое другое в одном месте.
- Доступность: эти приложения доступны на различных устройствах, таких как смартфоны, планшеты и компьютеры, что позволяет пользователям совершать оплату в любое время и из любого места.
- Записи транзакций: приложение цифрового кошелька предоставляет пользователям легкий доступ к истории транзакций и квитанциям для лучшего отслеживания финансов.
Как создать цифровой кошелек: пошаговый план
На основе нашего практического опыта мы подготовили краткое руководство по созданию цифрового кошелька.
- Исследование рынка: вам необходимо понять, какие решения пользуются большим спросом у пользователей, и выявить любые рыночные пробелы, которые может заполнить ваше приложение.
- Установление сотрудничества с командой разработчиков: Первая фаза вашего сотрудничества обычно является стадией открытия. Эта фаза включает анализ ваших требований, обсуждение деталей, планирование процесса разработки, установку контрольных точек и определение бюджетов и сроков. Исходя из особенностей вашего будущего решения, разработчики также выберут технический стек.
- UI/UX-дизайн: На этом этапе разработчики будут работать над созданием интерфейсов приложения. Для цифрового кошелька важно сохранить дизайн понятным и простым, независимо от сложности функционала.
- Разработка: Это основная часть проекта. Разработчики создадут функционал приложения и интегрируют его со сторонними сервисами и платежными шлюзами. Кроме того, на этом этапе начнется тестирование.
- Тестирование и QA: После того, как приложение готово, необходимо провести регрессионное тестирование и проверить, как все элементы взаимодействуют друг с другом. Также важно протестировать все реализованные меры безопасности.
- Выпуск: Когда все будет работать как положено, команда сделает ваше приложение доступным для потенциальных пользователей. Для мобильного приложения это означает публикацию в App Store или Google Play.
- Поддержка и обслуживание после запуска: производительность приложения должна постоянно контролироваться для оперативного устранения любых уязвимостей. Также настоятельно рекомендуется регулярно обновлять приложение для удовлетворения текущих потребностей пользователей.
Как настроить цифровой кошелек, чтобы обеспечить его безопасность
Безопасность — одна из важнейших характеристик вашего решения. Вот почему мы рекомендуем внимательно изучить наши советы по настройке цифрового кошелька, который отличается безопасностью.
- Используйте многофакторную аутентификацию (MFA): с помощью MFA пользователям необходимо будет предоставить несколько форм аутентификации для доступа к своим аккаунтам. Например, им может потребоваться использовать пароль, биометрический идентификатор и/или код подтверждения.
- Внедрите сквозное шифрование: это защитит передаваемые данные от чтения неавторизованными лицами.
- Установите брандмауэр: брандмауэр снизит риск несанкционированного доступа к кошельку, заблокирует подозрительные действия и защитит ваше приложение от вредоносных программ.
- Обеспечьте безопасное хранение конфиденциальных данных: Закрытые ключи, персональные данные пользователей и другие типы конфиденциальной информации должны быть зашифрованы. Для их хранения необходимо использовать хорошо защищенные серверы.
- Используйте токенизацию: токен — это набор символов, который не содержит никакой конфиденциальной информации. Даже если мошенники получат доступ к таким токенам, они не смогут использовать их в вредоносных целях. Токенизация конфиденциальных данных во время оплаты через цифровой кошелек гарантирует, что финансовые данные не будут раскрыты.
Основные проблемы при разработке приложения цифрового кошелька
Разработка любого программного решения сопряжена с рядом подводных камней и проблем. Лучше знать о них заранее, чтобы быть готовым к их решению.
- Соответствие нормативным требованиям: В финансовой и банковской отрасли действуют одни из самых строгих правил. Когда вы планируете создать цифровой кошелек , вы должны четко понимать юрисдикции, в которых будет доступно ваше приложение, и внимательно изучить все соответствующие правила и действующие законы. Помните, что даже в пределах одного региона нормы и правила могут различаться в разных странах. Примите во внимание как правила конфиденциальности данных (например, GDPR в Европе и CCPA в США), так и финансовые правила, включая требования AML и KYC.
- Безопасность: цифровые кошельки обрабатывают высококонфиденциальные данные. Предотвращение утечек данных и кибератак требует сложных мер безопасности, таких как шифрование. Кроме того, вам необходимо внедрить безопасные и удобные для пользователя методы аутентификации, такие как биометрия, двухфакторная аутентификация или многофакторная аутентификация (MFA).
- Интеграции: Ваша команда разработчиков должна быть достаточно квалифицированной, чтобы интегрировать ваш цифровой кошелек с различными платежными шлюзами и финансовыми учреждениями. Это обеспечит поддержку нескольких платежных методов и валют, что повысит удобство для пользователя.
